振込の反映時間 — 着金は「相手の銀行がつながっている時間」で決まる

公開日: 2026年8月26日 ／ 全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）が公表する接続予定時間一覧（2026年8月3日時点・1,065機関）を全件集計し、民法は e-Gov 法令API v2 で条単位に取得して作成

文責: Masahiro Yasu（クリニック・EC事業の経営者／経理実務者）

結論から言うと、振込の反映時間を決めているのは自分が使っている銀行の受付時間ではなく、受取人の銀行が全銀システムにつながっている時間です。振込を出す側の画面が「受付完了」と表示しても、受け手の金融機関が全銀システムから離れている時間帯であれば、そのお金は相手の口座にまだ入りません。「15時までに振り込めばその日に着く」という言い伝えは、この受け手側の事情を自分側の時計で言い換えたものです。

そして「24時間365日いつでも即時入金」も、そのままでは正しくありません。全銀ネットが公表しているモアタイムシステム参加金融機関の接続予定時間一覧（2026年8月3日時点・1,065機関）を全件集計すると、月曜から日曜まで一度も切れずにつながっているのは221機関＝20.8%だけでした。平日は約74%が24時間つながっている一方、土曜は23.0%、日曜は21.5%まで落ちます。とくに日曜は、1,065機関のうち813機関＝76.3%が「6時間を超えてつながらない時間帯」を持っています。日曜の未明に振り込むと着金が遅れるのは、この空白が理由です。

もう一段さかのぼると、いつ「支払った」ことになるかも受付時刻では決まりません。民法477条は、口座への払込みによる弁済の効力が生じるのは債権者が払戻しを請求する権利を取得した時だと定めています。支払期日の管理は、振込操作をした時刻ではなく着金した時刻を基準に考えるのが条文どおりです。

結論 — 反映時間は3つの門で決まる

振込がいつ相手の口座に反映されるかは、順番に並んだ3つの門をすべて通れるかで決まります。どれか1つでも閉じていれば、そこで待たされます。

世間で語られる「反映時間」はほとんど①の話です。しかし実際に着金の可否を分けているのは③で、しかも③は自分では選べません。相手が指定してきた口座の金融機関しだいです。

全銀システムはコアタイムとモアタイムの二階建て

銀行どうしの振込は、全銀ネットが運営する全国銀行データ通信システム（全銀システム）を通ります。1973年の稼働開始以来、日本の内国為替を集中的に処理してきた仕組みで、全銀ネットの公表によれば1日あたり約650万件・約12兆円の為替取引を扱っています。現行は2019年11月から稼働している第7次全銀システムです。

この全銀システムは、性格の違う2つのシステムに分かれています。

ここが分岐点です。モアタイムシステムに参加していない金融機関あての振込は、いまも平日の日中しか流れません。全銀ネットは、参加金融機関一覧のページに「モアタイムシステム参加金融機関以外の加盟銀行の接続時間は、平日午前8時30分～午後3時30分です（12月を除く月末日（平日）は前後1時間の拡大となります）。」と注記しています。

実測 — 1,065機関の接続時間を曜日別に数えた

では、モアタイムに参加していれば本当に24時間つながるのでしょうか。全銀ネットは参加金融機関ごとの曜日別の接続予定時間を一覧で公表しています。2026年8月3日時点の一覧に載っている1,065機関を全件集計し、各曜日について「1日24時間のうち、つながっていない時間が何分あるか」を機械で数えました。

読み方は次のとおりです。

• 平日は約74%（火〜金は795機関）が切れ目なし。月曜だけ778機関とわずかに少ないのは、日曜深夜から月曜早朝にかけて定期メンテナンスを置く金融機関があるためです。
• 土曜は切れ目なしが245機関＝23.0%に落ちる。ただし土曜の空白は短く、764機関は1時間以内です。多くは23時40分や23時50分で当日分を締める形で、実務への影響は限定的です。
• 日曜は様相が変わる。813機関＝76.3%が6時間を超える空白を持ちます。典型は「日曜は午前6時30分から24時まで」「日曜は午前8時から24時まで」で、日曜の未明がまるごと空く形です。
• 月曜から日曜まで一度も切れないのは221機関＝20.8%だけ。「24時間365日」を額面どおり満たしているのは全体の5分の1です。

日曜だけ穴が開く理由と、大手銀行の実際

日曜に空白が集中するのは、金融機関がシステムの定期保守を週末の利用が最も少ない時間帯に置いているためです。一覧に現れる代表的な組み合わせは次の4つで、これだけで979機関＝全体の92%を占めます。

都市銀行5行を同じ一覧で引くと、次のようになっていました。

同じ都市銀行でも姿が違います。三井住友銀行あての振込は、日曜の21時以降と月曜の午前7時前が空白です。日曜の夜に「明日が期日だから今のうちに」と振り込むと、相手が三井住友銀行なら着金は月曜の朝7時以降になります。一方で、みずほ・三菱UFJ・りそな・埼玉りそなあてなら、その時間帯でも通ります。

反対の端もあります。一覧には土日を「接続なし」と届け出ている機関が16あり、大和ネクスト銀行・オリックス銀行・JPモルガン・チェース銀行・農林中央金庫のほか、信用漁業協同組合連合会が並びます。商工組合中央金庫は平日8時から21時までで、土日は接続しないと記載されています。この種の相手に対しては、土日の振込は物理的に翌営業日です。

1億円以上の振込は仕組みが違う

金額によって流れる経路が変わる点は、あまり知られていません。全銀システムでの銀行間の資金決済は、原則として1日1回まとめて日本銀行の当座預金で行われます（時点ネット決済）。ところが1億円以上の為替取引だけは、取引ごとに銀行間の資金決済を済ませてから為替通知を送る方式（即時グロス決済）が採られています。

全銀ネットの説明によれば、その資金決済が完了するまでのあいだ、為替通知は「全銀センターに保留されます」。決済は日銀ネットの流動性節約機能付RTGSで行われます。

いつ「支払った」ことになるか — 民法477条

ここまでは仕組みの話でした。経理にとってより重い問いは、いつ弁済したことになるかです。民法477条が正面から定めています。

受けた民法477条は、次のとおりです。

債権者の預金又は貯金の口座に対する払込みによってする弁済は、債権者がその預金又は貯金に係る債権の債務者に対してその払込みに係る金額の払戻しを請求する権利を取得した時に、その効力を生ずる。

ここでいう「その預金又は貯金に係る債権の債務者」とは、受取人の取引銀行のことです。つまり受取人がその銀行に対して払戻しを請求できるようになった時点で弁済の効力が生じます。振込の依頼をした時でも、自分の口座から引き落とされた時でも、送金側の画面に受付完了と出た時でもありません。

実務では、この一線が次の3つに効きます。

• 遅延損害金の起算 — 期日に着金していなければ、その日は履行遅滞です。振込操作の時刻ではなく着金の時刻を見ます。
• 相殺や充当の順序 — 複数の債務があるとき、どの債務がいつ消えたかは着金時点で決まります。
• 期末をまたぐ支払い — 決算日の夕方に出した振込が翌日着金なら、弁済の効力が生じたのは翌期です。未払費用と未払金の記事で整理した区分に沿って処理します。

期日が土日祝に当たるとき — 民法142条と484条2項

支払期日が日曜や祝日に当たったら、自動的に翌営業日になる。そう理解されていることが多いのですが、条文はもう少し限定的です。民法142条を読みます。

期間の末日が日曜日、国民の祝日に関する法律（昭和二十三年法律第百七十八号）に規定する休日その他の休日に当たるときは、その日に取引をしない慣習がある場合に限り、期間は、その翌日に満了する。

注目すべきは「その日に取引をしない慣習がある場合に限り」という限定です。休日だから当然に翌日へ延びるのではなく、その取引について休日に取引をしない慣習があることが前提になっています。銀行振込による支払いには一般にそうした慣習があると解されていますが、条文の側は無条件の繰り延べを認めていません。

加えて、弁済ができる時間帯についての定めもあります。民法484条2項です。

法令又は慣習により取引時間の定めがあるときは、その取引時間内に限り、弁済をし、又は弁済の請求をすることができる。

実務のチェックリスト

ここまでを、支払担当者が実際に確かめる順に並べ直します。

よくある質問

Q. 15時を過ぎたら振込は翌日になりますか？

A. 相手の金融機関によります。午後3時30分という区切りは、全銀システムのうちコアタイムシステムの終了時刻です。受取人の金融機関がモアタイムシステムに参加していれば、その後の時間帯も為替通知は流れるため当日中に着金しうる一方、参加していない金融機関あてでは翌営業日の扱いになります。全銀ネットの一覧では、参加していない加盟銀行の接続時間は平日午前8時30分から午後3時30分までと注記されています。

Q. 土日でも振込は反映されますか？

A. 多くの金融機関では反映されますが、全部ではありません。全銀ネットが公表する2026年8月3日時点の接続予定時間一覧を集計すると、土曜に切れ目なくつながっているのは1,065機関中245機関、日曜は229機関です。日曜については813機関が6時間を超えてつながらない時間帯を持ち、その多くは午前6時30分や午前8時までの未明の帯です。また土日を接続なしと届け出ている機関も16あります。

Q. 日曜の夜に振り込めば月曜の朝には入っていますか？

A. 相手の金融機関しだいです。都市銀行のうち三井住友銀行は同じ一覧で日曜が0時から21時まで、月曜が7時から24時までとなっているため、日曜21時以降に出した振込は月曜7時以降の着金になります。みずほ銀行・三菱UFJ銀行・りそな銀行・埼玉りそな銀行は月曜から日曜まで0時から24時までと記載されており、この時間帯でも通ります。

Q. 振込を出した日と着金した日、どちらが支払日ですか？

A. 民法477条により、口座への払込みによる弁済は債権者が払戻しを請求する権利を取得した時に効力を生じます。したがって原則は着金した日です。振込の依頼日を支払日とみなす運用にしたい場合は、契約書や取引基本契約にその旨を定めておく必要があります。定めがなければ、期日に着金していない支払いは履行遅滞として扱われます。

Q. 支払期日が日曜なら、自動的に月曜になりますか？

A. 条文は無条件には認めていません。民法142条は、期間の末日が日曜日や国民の祝日に関する法律に規定する休日その他の休日に当たるときは、その日に取引をしない慣習がある場合に限り翌日に満了すると定めています。銀行振込による支払いには一般にそうした慣習があると解されていますが、前営業日に繰り上げる約定も実務では広く使われているため、支払条件にどちらかを明記しておくのが確実です。

Q. 1億円以上の振込は時間がかかりますか？

A. 経路が異なります。全銀システムの銀行間決済は原則として1日1回まとめて行われますが、1億円以上の為替取引については取引ごとに仕向金融機関と被仕向金融機関のあいだで資金決済を行ってから為替通知を送る方式が採られています。資金決済が完了するまでのあいだ、為替通知は全銀センターに保留されると全銀ネットは説明しています。期日ぎりぎりの送金は避けるほうが安全です。

Q. 月末は振込の受付時間が延びると聞きましたが本当ですか？

A. 全銀システムのコアタイムについてはそのとおりですが、条件が2つあります。全銀ネットの注記は、モアタイムシステムに参加していない加盟銀行の接続時間について、12月を除く月末日で、かつその日が平日である場合に前後1時間の拡大となると記載しています。12月の月末は拡大されません。なお各金融機関の振込サービスの受付時間は、この接続時間とは別に定められています。

Q. 接続時間内に振り込んだのに着金していません。なぜですか？

A. 接続時間は着金を保証するものではありません。全銀ネットは接続予定時間一覧の留意点として、振込先の口座の状況等により接続予定時間内に行った振込も着金しない場合があると明記しています。口座が解約されている、名義が一致しない、入金制限がかかっているなどの理由が考えられます。この場合は資金が戻ってくることになりますが、いったん着金してしまった誤振込の取り戻しは別の手続きになります。

出典

• 全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）「全銀システムとは」 — コアタイムシステム・モアタイムシステムの構成、稼働開始年、第7次全銀システム
• 全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）「内国為替取引・資金清算の仕組み」 — 1日約650万件・約12兆円、時点ネット決済、1億円以上の即時グロス決済と全銀センターでの保留
• 全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）「全銀システム利用金融機関一覧」 — 清算参加者138法人・代行決済委託金融機関942法人・客員1法人、モアタイム非参加行の接続時間の注記
• 全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）「モアタイムシステム参加金融機関一覧」（2026年8月3日時点・計1,065機関）
• 全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）「モアタイムシステム参加金融機関の全銀システム接続予定時間一覧」（2026年8月3日時点） — 本記事の曜日別集計は同一覧を全件集計したもの
• e-Gov法令検索（デジタル庁）「民法」142条、477条、484条 — 法令API v2 で取得

この記事は一般的な情報提供であり、個別の取引についての助言ではありません。接続予定時間は各金融機関の届出にもとづき定期更新されるため、実際の取扱いは取引金融機関にご確認ください。